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今年以來(lái)，國務(wù)院和金融監管部門(mén)已經(jīng)出臺多個(gè)文件，旨在進(jìn)一步推動(dòng)金融對實(shí)體經(jīng)濟支持力度，降低小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)融資成本。在最近召開(kāi)的國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì )上，銀保監會(huì )副主席祝樹(shù)民表示，將從多個(gè)方面督導激勵銀行業(yè)金融機構發(fā)揮間接融資主渠道作用，持續改善對小微企業(yè)的信貸供給，推動(dòng)小微企業(yè)整體融資成本下降。
《經(jīng)濟參考報》記者近日在多地調研發(fā)現，地方層面正在“因地制宜”落實(shí)相關(guān)政策。江蘇、浙江和福建等地政府和地方銀保監局紛紛祭出實(shí)招，包括搭設互聯(lián)網(wǎng)平臺解決銀企信息不對稱(chēng)，落地聯(lián)合會(huì )商幫扶機制推動(dòng)銀行間信息共享，以及建立監測評價(jià)體系精準引導金融機構資金流向小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)等。
搭設平臺破除信息壁壘
小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)面臨融資難題，一定程度上是因為銀行對這些企業(yè)的融資需求不了解，對其真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況和信用水平更不了解。中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳此前印發(fā)的《關(guān)于加強金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的若干意見(jiàn)》明確提出，強化融資服務(wù)基礎設施建設，著(zhù)力破解民營(yíng)企業(yè)信息不對稱(chēng)、信用不充分等問(wèn)題。
《經(jīng)濟參考報》記者在采訪(fǎng)中了解到，健全優(yōu)化金融機構與民營(yíng)企業(yè)信息對接機制，已經(jīng)成為不少地方化解小微和民企融資難題的重要抓手。
據了解，蘇州市搭建了全方位的服務(wù)小微企業(yè)的綜合金融服務(wù)平臺，打通金融機構資金與企業(yè)融資需求之間的“梗阻”。蘇州銀行負責承建平臺系統實(shí)施工作，據蘇州銀行董事長(cháng)王蘭鳳介紹，平臺充分利用互聯(lián)網(wǎng)和大數據技術(shù)，采用“線(xiàn)上+線(xiàn)下”的服務(wù)模式。其中，線(xiàn)上模式為企業(yè)提供了發(fā)布融資需求的渠道，使金融機構能快速獲取企業(yè)融資需求信息并啟動(dòng)對接，也為金融機構提供了發(fā)布相關(guān)金融產(chǎn)品的渠道，使企業(yè)能方便搜索符合自己需求的金融產(chǎn)品。
數據顯示，目前蘇州綜合金融服務(wù)平臺已有61家金融機構入駐。截至2019年3月，該平臺已累計解決融資需求37615項、金額約5830億元，需求項目解決率84.31%，需求金額解決率97.04%。平臺解決的融資需求中，2122家企業(yè)獲得了約128億元的“首貸”資金。
為打破信息壁壘，蘇州還整合政府相關(guān)部門(mén)信息資源，為綜合金融服務(wù)平臺配套建立了蘇州地方企業(yè)征信系統，從識別企業(yè)還款意愿、還款能力、發(fā)展趨勢三個(gè)維度出發(fā)，實(shí)現對工商、稅務(wù)、海關(guān)、電力等72個(gè)政府部門(mén)、公共事業(yè)單位之間的信息常態(tài)化采集、查詢(xún)和適時(shí)更新。
值得注意的是，針對銀企信息不對稱(chēng)導致銀行對企業(yè)了解不足甚至在企業(yè)面臨風(fēng)險時(shí)出現盲目抽貸的現象，臺州銀保監分局落地了聯(lián)合會(huì )商幫扶機制，推動(dòng)銀行間信息共享和集體會(huì )商，科學(xué)識別企業(yè)狀況。“一方面，要讓銀行統一步調，全面認識企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，強化信貸支持信心；另一方面，讓企業(yè)通過(guò)會(huì )商約束‘過(guò)度投資、過(guò)度授信、過(guò)度擔保’的行為。當前，臺州對36家授信總額10億元以上的企業(yè)落地聯(lián)合會(huì )商機制，并在部分企業(yè)分類(lèi)幫扶上取得較大成果。”臺州銀保監分局黨委書(shū)記曹光群表示。
多路徑降低小微融資成本
記者在采訪(fǎng)中發(fā)現，為了切實(shí)降低小微企業(yè)的融資成本，多地政府和地方監管部門(mén)探索多種方式，包括通過(guò)設立融資擔?；?、貸款風(fēng)險補償專(zhuān)項資金、引導基金或信用保證基金等方式，健全地方增信體系，增加中小銀行轉貸資金規模等。
以蘇州市為例，蘇州市地方金融監管局和蘇州銀保監分局相關(guān)負責人對記者表示，蘇州市設立了10億元信用保證基金，與銀行、擔保公司（保險公司）以65∶20∶15的比例共擔風(fēng)險，鼓勵銀行發(fā)放500萬(wàn)元以下的純信用貸款。與此同時(shí)，蘇州還建立了信用風(fēng)險對沖資金池，對銀行發(fā)放的單戶(hù)500萬(wàn)元以下信用貸款，每年按新增放貸總額的5%進(jìn)行獎勵，獎勵專(zhuān)項用于對沖風(fēng)險、彌補損失。此外，蘇州還設立了首期規模1億元的投資聯(lián)動(dòng)引導基金，幫助企業(yè)獲得債權加股權聯(lián)動(dòng)融資。
實(shí)際上，在全國范圍內，多地都將設立政策性融資擔?；鹱鳛榻衲甑闹攸c(diǎn)工作之一。天津市提出，設立50億元的融資擔保發(fā)展基金。湖北省提出，籌集100億元擔保再擔保資金，更好發(fā)揮政府引導基金的撬動(dòng)作用。海南省也提出，設立重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)投資發(fā)展、中小微企業(yè)融資擔保和企業(yè)紓困基金，再造融資擔保體系。
“融資擔保是促進(jìn)小微和民營(yíng)企業(yè)融資的重要手段，商業(yè)銀行之所以不愿意給小微和民營(yíng)企業(yè)貸款，是因為其客觀(guān)存在風(fēng)險相對較高的情況，對于這類(lèi)高風(fēng)險的客戶(hù)需要第三方尤其是政策性的金融機構來(lái)分擔其風(fēng)險。”中國社科院國家金融與發(fā)展實(shí)驗室副主任曾剛在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示。
據了解，在降低小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)融資成本方面，臺州銀保監分局正在推動(dòng)國家開(kāi)發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行、農業(yè)發(fā)展銀行與中小法人銀行合作，2019年計劃增加轉貸款60億元，為中小法人銀行提供了穩定資金來(lái)源，一方面防控了流動(dòng)性風(fēng)險，另一方面也打通了政策性銀行資金流向小微企業(yè)的通道。
建立監測體系引導資金活水
此前銀保監會(huì )發(fā)布的相關(guān)文件均提出，銀行要進(jìn)一步完善績(jì)效考核制度，增強貸款盡職免責和容錯糾錯機制，以進(jìn)一步增加銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的動(dòng)力。記者在多地采訪(fǎng)時(shí)也了解到，地方銀保監局紛紛建立了相應的融資監測評價(jià)體系，引導資金流向小微和民營(yíng)企業(yè)。
作為民營(yíng)經(jīng)濟大省，民營(yíng)企業(yè)一直是推動(dòng)福建省經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的重要力量。福建銀保監局已經(jīng)建立銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟質(zhì)效監測體系，按季通報監測評價(jià)情況。“我們結合實(shí)際不斷完善評價(jià)指標，單列了‘制造業(yè)信貸客戶(hù)數量’‘小微貸款’等考核指標，引導銀行優(yōu)化信貸結構，加大對民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)和制造業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸投放，積極助力全省產(chǎn)業(yè)轉型升級。”福建銀保監局副局長(cháng)汪祺臻表示。
在此基礎上，福建寧德銀保監分局制定了《寧德銀行業(yè)金融機構幫扶小微企業(yè)盡職免責同業(yè)公約（試行）》和《服務(wù)小微企業(yè)盡職免責負面清單》，以激發(fā)金融機構服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟內生動(dòng)力以及給從業(yè)人員劃定紅線(xiàn)。
在監管的指引下，銀行也在完善其內部考核管理機制。“我們完善了容錯糾錯機制，明確在不違反國家法律法規、外部監管規定、本行規章制度禁止性規定的前提下，業(yè)務(wù)總體風(fēng)險狀況未超過(guò)總行所設定容忍度目標的，可予以容錯，可按問(wèn)責流程免除其相關(guān)責任或予以從輕減輕處理。對排查未發(fā)現違規問(wèn)題或僅存在輕微違規事實(shí)且該違規事實(shí)并非形成項目不良主因的，認定盡職免責，不對相關(guān)人員加以紀律處分、經(jīng)濟處理及其他處理等措施。”興業(yè)銀行泉州分行行長(cháng)王良杰表示，通過(guò)以上制度安排，并嚴格落實(shí)相關(guān)制度，興業(yè)銀行泉州分行進(jìn)一步解決了小微客戶(hù)經(jīng)理“不敢貸”的困擾。
江蘇銀行常州分行行長(cháng)蔣敏也表示，今年江蘇銀行針對民營(yíng)企業(yè)出臺了專(zhuān)門(mén)的經(jīng)營(yíng)考核指標。在他看來(lái)，價(jià)格是市場(chǎng)行為，不同企業(yè)拿到的資金成本存在差異，銀行利潤也在逐漸回歸到市場(chǎng)平均水平。“客戶(hù)經(jīng)理只要按照規則去做，按照流程去做，即使有風(fēng)險，我們在很大程度上也都能夠實(shí)施免責，這幾年銀行基層客戶(hù)經(jīng)理盡職免責的環(huán)境比前些年好得多。”蔣敏坦言。
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