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1月8日，金融圈內最大的新聞莫過(guò)于央行要放寬“面簽”限制，在過(guò)去的幾年里，銀行多次試探監管層的這一底線(xiàn)，但均無(wú)功而返。這一次會(huì )有不同嗎？
虛擬信用卡放行？
央行已經(jīng)下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機構遠程開(kāi)立人民幣銀行賬戶(hù)的指導意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》，對銀行遠程開(kāi)立賬戶(hù)提出框架性意見(jiàn)。除柜臺方式外，銀行賬戶(hù)開(kāi)立有望取得第二種“線(xiàn)上方式”，必須實(shí)施客戶(hù)身份識別機制的自證。
之前是什么規定呢？客戶(hù)新開(kāi)銀行卡賬戶(hù)必須“親見(jiàn)親簽”；首次購買(mǎi)理財產(chǎn)品前必須在網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險測評，并簽名確認；個(gè)人貸款必須堅持面談面簽制度，確保貸款的真實(shí)性。
從監管的角度看，這樣的規定有其合理性。
一是從銀行風(fēng)險管控角度，確認本人身份及行為的真實(shí)性，否則互聯(lián)網(wǎng)渠道資金來(lái)源無(wú)法追溯，就可能成為洗錢(qián)的渠道；二是從保護消費者利益角度，一定要確認銀行客戶(hù)的風(fēng)險承受能力，以及對所購買(mǎi)產(chǎn)品風(fēng)險的知情。
但隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)、電子化手段的豐富，這樣的規定顯得有些落伍。而且，網(wǎng)點(diǎn)龐大的商業(yè)銀行可以面簽完成各種業(yè)務(wù)，但對于新興、小型和互聯(lián)網(wǎng)銀行來(lái)說(shuō)，面簽無(wú)疑是跨區域經(jīng)營(yíng)、輕網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)的大敵。
對遠程開(kāi)立賬戶(hù)模式的認可將給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)想象空間。比如，如果放松面簽，去年被叫停的阿里、騰訊虛擬信用卡或許可以放行了；阿里和騰訊的純網(wǎng)絡(luò )銀行也掃除了最大的業(yè)務(wù)障礙。
銀行多次試探失敗
商業(yè)銀行曾多次試探監管層的這一底線(xiàn)，但均無(wú)功而返。
2013年11月，廣發(fā)銀行通過(guò)淘寶店賣(mài)理財產(chǎn)品就被銀監會(huì )連夜叫停。
2014年3月，中信銀行擬聯(lián)合騰訊、阿里線(xiàn)上發(fā)行虛擬信用卡尚未成行即被央行叫停。
興業(yè)銀行直銷(xiāo)銀行2014年3月底上線(xiàn)之初，曾嘗試對新客戶(hù)線(xiàn)上銷(xiāo)售理財產(chǎn)品，不久后即被銀監會(huì )叫停。
2014年9月，招行通過(guò)京東賣(mài)保本理財產(chǎn)品，第二天就被監管層叫去匯報，雖然產(chǎn)品募集完成，但是再也沒(méi)有第二例產(chǎn)品。
商業(yè)銀行之前的突破在于，在各自網(wǎng)點(diǎn)內的遠程人工面簽已經(jīng)基本得到認可。
一家股份制商業(yè)銀行電子銀行部的老總對筆者說(shuō)，遠程面簽的方式銀行一直有嘗試，比如銀行通過(guò)架設在自己自助網(wǎng)點(diǎn)內的VTM遠程智能柜臺機替代“面簽”，有些需要銀行柜員在身邊協(xié)助，有些完全自助，完成發(fā)卡、辦理網(wǎng)銀等多項業(yè)務(wù)。
但放松“面簽”的制度討論已在慢慢推進(jìn)。2014年年初，央行曾下發(fā)《關(guān)于規范銀行業(yè)金融機構開(kāi)立個(gè)人人民幣電子賬戶(hù)的通知》(討論稿)，將個(gè)人電子賬戶(hù)根據核實(shí)程度的不同，分為弱實(shí)名電子賬戶(hù)和強實(shí)名電子賬戶(hù)。
對于沒(méi)有在銀行柜臺開(kāi)立的電子賬戶(hù)，央行界定為弱實(shí)名電子賬戶(hù)，僅購買(mǎi)本行理財產(chǎn)品。賬戶(hù)中的留存資金，按活期存款計息。資金進(jìn)出都只能通過(guò)綁定的銀行結算賬戶(hù)。
而在柜臺進(jìn)行了認證的賬戶(hù)，認定為強實(shí)名電子賬戶(hù)，這種賬戶(hù)可以辦理目前大部分的銀行業(yè)務(wù)。這種強弱賬戶(hù)的區分已經(jīng)為松綁“面簽”打下基礎。
刷臉時(shí)代來(lái)了
1月4日，微眾銀行讓李克強總理見(jiàn)證了一筆人臉識別發(fā)放的貸款，這讓業(yè)界驚訝。
微眾銀行的具體方式就是，通過(guò)攝像頭加人臉識別系統，與公安部身份數據匹配，解決傳統銀行業(yè)務(wù)線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)親見(jiàn)親簽的問(wèn)題。
“刷臉”認證的同時(shí)，通過(guò)社交媒體等大數據分析，即時(shí)給用戶(hù)信用評定，確定貸款額度。
刷臉靠不靠譜？根據螞蟻金服今天發(fā)的一則文章，看起來(lái)機器識別比人還要靠譜一點(diǎn)——機器估計不會(huì )有臉盲癥?？磥?lái)，螞蟻金服的網(wǎng)商銀行也要開(kāi)啟刷臉模式了。
當然，實(shí)際中人臉識別能不能到達到這個(gè)水平另說(shuō)，至少是存在理論基礎了。
有很多事情還是需要高層推動(dòng)的，監管層已經(jīng)默許了這樣遠程的“面簽”方式？人臉識別可替代“面簽”？業(yè)界都在等待監管層的聲音。在總理的推動(dòng)下，這個(gè)問(wèn)題很快得到了反饋，也許離最終解決不遠了。
