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Copyright (c) 2012 機電產(chǎn)品交易網(wǎng) . 版權所有 皖I(lǐng)CP備12004440號-2
12月28日，央行發(fā)布《非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)?！掇k法》除對網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)實(shí)行分類(lèi)監管外，對于安全等級不高的余額賬戶(hù)作出單日累計金額不能超過(guò)5000元或者是1000元的限額要求，而安全等級較高的賬戶(hù)的年累計限額分別不超過(guò)10萬(wàn)和20萬(wàn)元(不包括支付賬戶(hù)向客戶(hù)同名銀行賬戶(hù)轉賬)，而支付賬戶(hù)實(shí)名制成為提高支付限額的殺手锏。
《辦法》對支付機構網(wǎng)絡(luò )支付服務(wù)提出了明確的監管要求，鼓勵支付機構對支付賬戶(hù)實(shí)施實(shí)名制管理，以防止市場(chǎng)風(fēng)險，同時(shí)對部分創(chuàng )新性支付應用留有創(chuàng )新空間，鼓勵創(chuàng )新發(fā)展。相對于2015年7月至8月掛網(wǎng)向社會(huì )公開(kāi)征求意見(jiàn)的版本，該《辦法》主要從兩個(gè)方面進(jìn)行了修改，一是優(yōu)化了個(gè)人支付賬戶(hù)分類(lèi)方式，從兩類(lèi)擴充為三類(lèi)；二是對支付機構實(shí)施分類(lèi)監管，根據支付機構分類(lèi)評定情況、支付賬戶(hù)實(shí)名制落實(shí)情況制定了差別化監管辦法。
審慎監管，保護用戶(hù)資金安全
《辦法》作為中國人民銀行等十部門(mén)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導意見(jiàn)》)的配套制度，按照“鼓勵創(chuàng )新、防范風(fēng)險、趨利避害、健康發(fā)展”的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展總體要求，對非銀行支付機構(下稱(chēng)支付機構)網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)進(jìn)行了規范，旨在促進(jìn)其健康發(fā)展?！掇k法》依據互聯(lián)網(wǎng)支付應始終堅持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會(huì )提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨，充分考慮支付服務(wù)市場(chǎng)創(chuàng )新和發(fā)展需要，清晰界定支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)的內涵和邊界，明確了監管標準和規則，從業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理、系統和信息安全、信息披露和風(fēng)險提示、客戶(hù)權益保護和法律責任等方面作出系統性制度安排，對互聯(lián)網(wǎng)金融跨市場(chǎng)風(fēng)險建立了必要的隔離機制，統籌把握現階段便捷和安全的合理均衡。
上海農商銀行業(yè)務(wù)總監兼網(wǎng)絡(luò )金融部總經(jīng)理尚陽(yáng)認為，此次央行對非銀行支付結構業(yè)務(wù)管理新規出臺，在當前互聯(lián)網(wǎng)金融的支付領(lǐng)域中，為切實(shí)保護金融消費者權益、有效隔離金融業(yè)務(wù)的跨市場(chǎng)風(fēng)險和維護金融秩序穩定等方面邁出了重要的一步。比如要求：生物識別造成的客戶(hù)資金損失將由支付機構先行賠付；驗證要素不足兩類(lèi)，1000元以下由支付機構無(wú)條件賠付。
江蘇銀行網(wǎng)絡(luò )金融部網(wǎng)絡(luò )支付專(zhuān)家黃佳向中國電子銀行網(wǎng)表示，《辦法》從多維度對支付機構的風(fēng)險管理提出監管要求，并在消費者權益保護上，要求尊重用戶(hù)的知情權和選擇權，強化支付機構的信息安全和資金安全責任，最大限度保護大眾的網(wǎng)絡(luò )支付及資金安全。
中國電子銀行網(wǎng)評論員老網(wǎng)關(guān)說(shuō)，“互聯(lián)網(wǎng)金融也好，金融互聯(lián)網(wǎng)也罷，賴(lài)以存續的根本要素是賬戶(hù)，解決銀行賬戶(hù)和支付賬戶(hù)體系，解決客戶(hù)開(kāi)戶(hù)真實(shí)性問(wèn)題，解決交易過(guò)程中的資金安全問(wèn)題，解決各市場(chǎng)主體的市場(chǎng)化協(xié)作競爭生態(tài)問(wèn)題，是市場(chǎng)健康發(fā)展、各方從中受益的決定性因素。”
支付賬戶(hù)分三類(lèi)支付限額各不同
《辦法》建立了支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)分類(lèi)監管機制。根據支付機構的分類(lèi)評級情況和支付賬戶(hù)實(shí)名制落實(shí)情況，對支付機構實(shí)施差別化管理，采用扶優(yōu)限劣的激勵和制約措施，引導和推動(dòng)支付機構在符合基本要求和實(shí)質(zhì)合規的前提下開(kāi)展技術(shù)創(chuàng )新、流程創(chuàng )新和服務(wù)創(chuàng )新，將在有效提升監管措施彈性和靈活性的同時(shí)，進(jìn)一步激發(fā)支付機構活躍支付服務(wù)市場(chǎng)的動(dòng)力。
《辦法》堅持支付賬戶(hù)實(shí)名制底線(xiàn)，要求支付機構遵循“了解你的客戶(hù)”原則，建立健全客戶(hù)身份識別機制，切實(shí)落實(shí)反洗錢(qián)、反恐怖融資要求，防范和遏制違法犯罪活動(dòng)。同時(shí)，《辦法》著(zhù)重突出對客戶(hù)權益的保護，在客戶(hù)資金安全、信息安全、自主選擇權、知情權等方面提出了一系列管理規定，并要求支付機構健全客戶(hù)投訴處理、客戶(hù)損失賠付等機制，提升客戶(hù)服務(wù)水平。對于權責關(guān)系相對較為復雜的銀行卡快捷支付業(yè)務(wù)，《辦法》還明確了業(yè)務(wù)授權等相關(guān)要求，在確保支付便捷性的同時(shí)充分保障客戶(hù)合法權益。
《辦法》要求支付機構根據客戶(hù)身份合適方式對個(gè)人賬戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)管理。
《辦法》將個(gè)人支付賬戶(hù)分為三類(lèi)，相應身份核實(shí)方式、余額付款功能和限額。
I類(lèi)賬戶(hù)身份核實(shí)方式最為簡(jiǎn)單，只需要一個(gè)外部渠道驗證客戶(hù)身份就可以，其支付額度也較小，滿(mǎn)足絕大多數客戶(hù)網(wǎng)絡(luò )購物過(guò)程中產(chǎn)生的小額支付的交易行為，若出現資金風(fēng)險，對客戶(hù)的影響也相對較小。
《辦法》對不同安全認證級別的賬戶(hù)進(jìn)行了限額管理。對于支付機構采取不足兩類(lèi)要素進(jìn)行驗證的交易，單個(gè)客戶(hù)所有賬戶(hù)單日累計金額不超過(guò)1000元，且支付機構應當承諾無(wú)條件全額承擔此類(lèi)交易的風(fēng)險損失賠付責任。
而安全級別較高的I類(lèi)和III類(lèi)賬戶(hù)的最高限額分別是10萬(wàn)元和20萬(wàn)元，且不包括支付賬戶(hù)向客戶(hù)同名銀行賬戶(hù)轉賬。
相較于7月至8月掛網(wǎng)公開(kāi)的征求意見(jiàn)稿，這次的《辦法》對身份信息驗證渠道進(jìn)行了明確?！掇k法》指出，除了公安、社保、民政、住建、交通、工商、教育、財稅等政府部門(mén)，以及商業(yè)銀行、保險公司、證券公司、征信機構、移動(dòng)運營(yíng)商、鐵路公司、航空公司、電力公司、自來(lái)水公司、燃氣公司等單位的客戶(hù)身份基本信息數據庫都可以支撐客戶(hù)身份驗證。支付機構可以根據客戶(hù)的群體特征和實(shí)際情況與部分單位開(kāi)展技術(shù)合作，運用各種安全、合法的技術(shù)手段，實(shí)現多個(gè)渠道交叉驗證客戶(hù)身份信息。這樣，客戶(hù)的支付賬戶(hù)將實(shí)現多個(gè)渠道同時(shí)進(jìn)行身份驗證，用戶(hù)的網(wǎng)絡(luò )支付額度提升空間及便捷性將得到質(zhì)的提升！
新規之后，網(wǎng)購族的網(wǎng)絡(luò )支付體驗或不降反升
今年7月至8月的征求意見(jiàn)稿被部分媒體和專(zhuān)家錯誤解讀之后，引發(fā)各方爭論。這次《辦法》出臺后，中國電子銀行網(wǎng)專(zhuān)欄專(zhuān)家，中國銀行網(wǎng)絡(luò )金融部副總經(jīng)理董俊峰表示，《辦法》對客戶(hù)網(wǎng)絡(luò )支付的體驗影響不大。原因是，根據代表性支付機構所提供的交易數據，2014年全年使用支付賬戶(hù)余額付款累計5000以下的個(gè)人客戶(hù)數量占到80.13%。所以，《辦法》中的日累計限額管理，可以滿(mǎn)足絕大多數客戶(hù)的實(shí)際需要。
但是從《辦法》中的相關(guān)內容，我們也可以看到的是，未來(lái)支付機構的信譽(yù)和評級將會(huì )提升網(wǎng)絡(luò )賬戶(hù)用戶(hù)的體驗。一是，用戶(hù)可以根據支付機構的信譽(yù)評級情況選擇較為放心的支付平臺；二是因為市場(chǎng)監管的要求，支付機構為照顧市場(chǎng)信譽(yù)，將努力提升自身的服務(wù)水平，主動(dòng)承擔信息披露等義務(wù)；三是市場(chǎng)準入和禁入規則明晰，安全風(fēng)險意識也將變得更為可控，用戶(hù)的核心利益將受到更為周密的保護。
對支付機構進(jìn)行分級管理強化實(shí)名制制度和信息披露
《辦法》按照評級情況以及對支付機構的支付賬戶(hù)實(shí)名比例情況采取分類(lèi)監管措施。具體如下表：
從表中可以看出，《辦法》出于防范市場(chǎng)風(fēng)險的考慮對支付賬戶(hù)實(shí)名制做了嚴格要求，將支付機構劃分為A、B、C三類(lèi)?！掇k法》還對各類(lèi)機構在開(kāi)立支付賬戶(hù)過(guò)程中核實(shí)客戶(hù)身份的方式，個(gè)人賣(mài)家的管理方式，支付賬戶(hù)的轉賬功能范圍，安全認證級別不足情況下的單日交易限額，快捷支付交易驗證方式，支付機構信息公開(kāi)披露等監管要求等六個(gè)方面做出相應要求。
中國電子銀行網(wǎng)評論員拙予君認為，對支付機構來(lái)說(shuō)，這樣的差別管理帶來(lái)的結果是，不同的機構的運營(yíng)成本、客戶(hù)體驗、產(chǎn)品功能會(huì )形成梯次。這是一種競優(yōu)的安排，越是基礎設施好、賬戶(hù)實(shí)名制比例高的支付機構將獲得更多的紅利。
可以預見(jiàn)，將來(lái)央行將對各支付機構進(jìn)行一次較為徹底的評級評定活動(dòng)。而各支付機構也在明年1月31日之前完成今年的客戶(hù)投訴數量和類(lèi)型、處理完畢的投訴占比、投訴處理速度風(fēng)險事件、客戶(hù)風(fēng)險損失發(fā)生和賠付等情況等信息的披露。這些信息披露內容可能影響該機構的評級條件。既然要獲得市場(chǎng)和監管部門(mén)的認可，那這些基礎功課還是要抓緊時(shí)間做好的。
《辦法》獲業(yè)內高度認可具里程碑意義
此外，央行這次《辦法》得到也業(yè)界的高度關(guān)注和認可。上海農商行尚陽(yáng)表示，《辦法》的出臺標志著(zhù)作為我國支付結算業(yè)務(wù)的主管部門(mén)——中國人民銀行已經(jīng)初步構建起了涵蓋傳統支付結算業(yè)務(wù)和新興支付手段、線(xiàn)下支付和在線(xiàn)支付、傳統銀行機構和非銀行支付機構在內大支付的制度管理體系和監管格局。該《辦法》在中國支付結算業(yè)務(wù)發(fā)展和監管歷程中具有非常重要的里程碑意義。
江蘇銀行網(wǎng)絡(luò )金融部互聯(lián)網(wǎng)金融研究員王翠表示，今年7月31日的征求意見(jiàn)稿發(fā)布以來(lái)，種種猜測和擔心在網(wǎng)絡(luò )和媒體上此起彼伏。此次《辦法》的出臺，消除了民眾對征求意見(jiàn)稿的一些誤解，各項條例字斟句酌，體現了央行的一番苦心，在切實(shí)保障網(wǎng)絡(luò )金融支付客戶(hù)權益的同時(shí)，也將為規范發(fā)展、堅守本質(zhì)的支付機構帶來(lái)更多的發(fā)展機會(huì )。
